Những điều cần biết về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

0
424

Việc lựa chọn mua bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn tối ưu cho nhiều người .Xong  rất ít người hiểu biết về các hợp đồng đó ra sao.Bài viết sau đây chúng ta sẽ tìm hiểu để biết rõ hơn về hợp đồng bảo hiểm.

Thế hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là gì?

Có thể thấy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính là bằng chứng vô cùng quan trọng để bên nhận bảo hiểm có được những quyền lợi to lớn sau khi hợp đồng bảo hiểm được hoàn thiện và kết thúc. Khi đồng ý mua bảo hiểm, hết sức lưu ý các điều khoản đề ra để đảm bảo có được những lợi ích tốt nhất cho mình.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một trong những thủ tục pháp lý quan trọng, có ý nghĩa lớn về mặt pháp lý và dân sự giữa bên mua và bán bảo hiểm. Đây được xem như là bằng chứng thiết yếu cho sự trao đổi một hình thua mua bán đặc biệt là bảo hiểm giữa 2 bên, được xác định bởi Cơ quan pháp lý và ghi nhận những nghĩa vụ 2 bên cần thực hiện, cũng như quyền lơi 2 bên có được. Mỗi hãng bảo hiểm đều có những loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau, nhìn chung đều đề cập đến các vấn đề về điều kiện, nghĩa vụ, quyền lợi có được, thời gian thực hiện… để 2 bên có thể thực hiện theo thỏa thuận. Cùng tìm hiểu rõ hơn về các đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một dạng hình thức giấy tờ có giá trị về mặt pháp lý, thể hiện sự thỏa thuận giữa 2 bên (Người mua bảo hiểm và người bán bảo hiểm), ghi nhận những nghĩa vụ và quyền lợi giữa bên mua bảo hiểm, bên bán bảo hiểm, bên thứ 3 (người được thừa hưởng bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm, người đại diện theo pháp luật người được bảo hiểm), người yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

Thông thường một hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ tiêu chuẩn sẽ bảo gồm các phần:

  • Giấy yêu cầu Bảo hiểm.
  • Thông báo chấp nhận Bảo hiểm.
  • Điều khoản bảo hiểm của Hợp đồng chính và các sản phẩm hỗ trợ.
  • Phụ lục hợp đồng.

Các bên tham gia hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ và được nhắc đến trong Hợp đồng:

  •  Bên mua bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm phải là cá nhân từ 18 tuổi trở lên từ khi Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, đảm bảo có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
  •  Người được bảo hiểm: Phải là đối tượng được bên cung cấp bảo hiểm nhân thọ chấp nhận theo những điều khoản loại hình bảo hiểm nhân thọ yêu cầu, phù hợp với các quy định của pháp luật. Người được bảo hiểm sẽ được nhắc đến trong Giấy yêu cầu bảo hiểm và Phụ lục hợp đồng.

Người nhận bảo hiểm có thể là công dân Việt Nam hoặc công dân nước khác đang sinh sống tại Việt Nam. Đối với cá nhân là người nước ngoài, thời hạn mua bảo hiểm phải ít hơn thời gian cư trú tại Việt Nam.

  • Người thụ hưởng: Là cá nhân, tổ chức mà Bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm trường hợp người được bảo hiểm tử vong đột ngột.

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có những loại nào?

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được chia làm 2 loại chính:

  •  Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu là loại dạng hợp đồng bảo hiểm được soạn thảo, đưa ra những điều khoản theo mẫu để bên kia trả lời trong thời gian hợp lý. Nếu bên mua chấp nhận thì mọi nội dung trong điều khoản hợp đồng sẽ được thực hiện ngay khi kí kết giữa 2 bên.

Chính vì tính khuôn mẫu và không được phép thay đổi linh hoạt để làm hài lòng đôi bên mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu thường bị hạn chế sử dụng. Điểm yếu của loại hình bảo hiểm này là người mua bảo hiểm, người nhận bảo hiểm luôn là bên thiệt thòi do các điều khoản điều do bên bán bảo hiểm đưa ra, không được thay đổi bất kì điều khoản nào và chỉ được phép chấp nhận hoặc không chấp nhận mua.

Tuy vậy, điều này không có nghĩa mọi điều khoản trong hợp đồng theo mẫu điều vô lý. Tất cả các điều khoản khi soạn đều cần có sự đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng, hợp lý, tuân thủ điều khoản pháp luật. Phí bảo hiểm cũng cần được xây dựng dựa trên các số liệu thống kê rõ ràng, đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp.

  • Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dài

Dành cho các loại hình bảo hiểm kéo dài từ 10 đến 20 năm, hoặc lâu hơn. Điều này được xem như là một hình thức đầu tư có lời sau thời gian dài kiên trì đóng phí bảo hiểm. Tuy vậy nhiều người lo lắng những trường hợp có thể xảy ra khi thực hiện bảo hiểm như: Công ty bảo hiểm phá sản, đồng tiền bị mất giá…

Đối với trường hợp Công ty bị phá sản, điều này là rất khó xảy ra đối với những thương hiệu bảo hiểm lớn, uy tín toàn cầu với mức vốn duy trì lên tới hàng trăm triệu USD. Những thương hiệu này luôn cam kết đảm bảo về mặt tài chính cho khách hàng dù là ở quá khứ, hiện tại hay tương lai. Do đó, khi chọn mua bảo hiểm nhân thọ, chọn lựa những thương hiệu lớn, uy tín luôn là việc làm khôn ngoan nếu muốn đầu tư thông qua bảo hiểm.

Việc đồng tiền mất giá luôn là điều khó tránh khỏi dù là khi ta đóng bảo hiểm hay không. Không chỉ đồng tiền, những loại hình kinh doanh khác như vàng, bất động sản, chứng khoán cũng đều có những khả năng tụt giá không ngờ. Tuy vậy, bảo hiểm nhân thọ giúp hạn chế khả năng nhận lại giá trị sụt giảm của đồng tiền so với các hình thức đầu tư khác hơn rất nhiều, bởi phí bảo hiểm sẽ được chia ra đóng nhiều lần trong năm. Số phí này luôn cố định trong suốt thời hạn hợp đồng, chẳng hạn giá trị hợp đồng là 10 triệu, trong vòng 7-10 năm nữa, giá trị 10 triệu đồng không còn quá nhiều nhưng chúng ta cũng chỉ cần đóng khoản phí như vậy để hoàn thiện bảo hiểm.

Một số thương hiệu bảo hiểm cũng cung cấp các loại hình bảo hiểm cho số tiền đã đóng, gia tăng số tiền bảo hiểm hằng năm để ngăn chặn trượt giá.

Hủy hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn lại lỗ là do đâu?

Khi hoàn thành bảo hiểm đúng thời hạn đã đăng kí, việc nhận lại giá trị tương ứng theo phần trăm đã thỏa thuận là chắc chắn. Tuy vậy trong quá trình thực hiện bảo hiểm, nếu hủy hợp đồng đã thỏa thuận, khả năng lỗ là rất cao.

Sau khi tham gia bảo hiểm, khoản phí đã trả sẽ được dùng trả cho phí thuần (chi phí được tính toán dựa trên hệ số những ca tử vong do phụ thuộc độ tuổi và giới tính để chi trả các quyền lợi bảo hiểm đã cam kết), cũng như phí quản lý trong suốt thời hạn đã cam kết.

Trong vòng 2 năm đầu tiên, nếu hủy hợp đồng sẽ không được nhận giá trị hoàn lại do các chi phí liên quan như phát hành, phục vụ thẩm định, chi phí hoa hồng, in ấn… thường cao hơn so với các năm còn lại. Những năm còn lại sẽ có giá trị hoàn trả, nhưng sẽ ít hơn so với phí đã đóng. Tuy vậy nếu trong trường hợp có vấn đề bất trắc xảy ra, việc nhận lại khoản phí hỗ trợ bồi thường từ việc điều trị, cho đến bồi thường sinh mạng là rất lớn.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here